旗鱼看餐饮第9期|互联网金融催开中小企业的春天

基于技术、用户、数据的联网金融有天热的风控系统，从而可以将服务下沉到单体资金需求规模小，但整体需求极为庞大的中小企业。

互联网金融，是互联网改造世界的一部分，是基于技术、用户、数据而生的新金融。

过去，金融和餐饮的关系长期处于半绝缘状态。一方面是金融业只支持有规模的大企业，很少支持业态分散、标准化程度低、固定资产底盘小(店铺多为租赁)、风控难度高的餐饮业。另一方面是传统餐饮人承担金融借货进而快速扩张的意愿较低。

随着互联网技术的普及，这种半绝缘状态被打破。基于技术、用户、数据的互联网金融有天然的风控系统，从而可以将服务下沉到单体资金需求规模小，但整体需求极为庞大的中小企业。

作为以餐饮为基础和核心的国内最大服务业互联网平台，美团点评在国内率先同期获得小货和银行牌照，创造性的为餐饮业融资借贷需求提供了新选择，引领了专业化、垂直化的餐饮金融服务新风向。

一.过半餐饮企业存在融资借货需求

餐饮业门槛低、现金流好，运营成本同样很高。各项费用支出通常有房租、人员工资、原材料、水电费、办公费用等，其中房租、人员工资、办公费用等都可算作固定成本，无论餐厅卖多少钱，都必须基本固定地支付这些开支。而如果是加盟店，还要支付加盟费(购买特许权)、保证金、培训费与管理费等。因此，现实中经常存在这样的情况:

(1)自有资金只够把一家店开起来，初期销量没上来的阶段(养店期)资金难以为继。

(2)第一家店成活得很好，但想开分店、装修升级、扩大经营，却难以解决资金问题。

数据显示，58%的餐饮企业都有融资借货需求。

二、小贷为餐饮业快速输送草粮

餐饮业对小贷业务需求的存量和增量都很大，但传统借贷模式利息高、程序多，想借到几十万的款，往往要各种抵押，走流程、填材料，耗时耗力还未必能拿到钱。

2016年7月，美团点评CEO王兴提出，美团点评要在“下半场”深耕整个餐饮行业，服务平台商家、解决商家问题，为餐饮行业提供新的服务和增长动力。

其中，一个重要的举措就是，作为国内首家同期获得小货和银行牌照的互联网公司，美团点评推出了小货，方便灵活，最高额度暂为50万元，放款速度快。破解了餐饮传统货款模式的4大痛点:

1.申请门槛和额度常成反比系:基于风控等因素考虑，对于申请门槛低的小货业务，餐饮商户能拿到的额度不高，如果想拿到高额度，对品牌经营年限、交易额等要求就偏高。

2.审批方式和放款周期的移动性、灵活性不强:个别餐饮小货产品的审批放流程，依旧处于“线上+线下”结合的模式。

3.计息方式合理性有时欠佳:餐饮小货业务多表现为计息方法较为复杂。

4.行业配套服务相对单一:目前市场提供餐饮小贷服务的机构多为专业金融机构，对于商户无法提供餐饮强相关的增值服务。

作为国内最大的服务业互联网平台，美团点评目前合作商家达450万家。美团小贷基于数据货款，能够留存客流量、点单量、好评率的平台体系，是天然的风控系统，可清晰对商家画像，为线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT系统等服务之外，提供金融服务，保证商户的盈利预期。

三、金融基础设施:移动支付成餐饮第一大支付方式

1.移动支付已占餐饮支付的36%

世界银行发布的2016年世界发展报告《数字红利))显示，2016年，佣有手机的人数超过通电通水的人数。第三方移动支付的规模扩大两倍多，至38万亿元人民币。

中国饭店协会发布的《2016年餐饮消费调查报告》显示，在餐饮支付方式中，移动支付占36%，成为餐饮第一大支付手段。餐饮现金支付的比重降至28% ,刷卡消费的比重降至30% ,会员储值卡、团购等预付方式占6%。

2016年，星巴克宣布其中国门店将开始接受微信支付，而目前星巴克中国门店20%的交易来自移动支付。

2.聚合支付成移动支付新趋势

2016年，聚合银行卡、微信支付、支付宝、Apple Pay、银联云闪付等支付方式的聚合支付，成了移动支付的新趋势。2016年11月，为商户提供全渠道收银和精准营销的智能POS，在乌镇世界互联网大会大热，还上了央视新闻联播。

目前，以智能POS为代表的聚合支付飞速发展。在餐饮行业中，绿茶、望湘园、金百万、禄鼎记、大鸭梨、黄记煌、新辣道、很久以前、汤城小厨等知名餐饮商家，都在采用并大力推广智能POS 。智能POS的主要优点如下:

1.聚合能力强:智能POS具备全渠道收银能力，将目前所有主流支付方式集于一身，可真正实现一店一机。它支持刷卡、插卡、挥卡、Apple Pay、银联闪付等各种类型银行卡交易，同时支持微信、支付宝、美团点评等客户端的扫码支付;用户扫商家与商家扫用户双向支持，未来随着支付手段的更新换代，还有能力不断扩充。

2.收银效率高:智能POS的平均支付时长，仅为0.1秒。与业内传统POS平均耗时(3-5秒)相比，支付效率提升了数十倍。

其次，每次收银结束，智能POS上实时弹出收银结果，也就完成了对账，不用再到后台核对，财务管理很方便。

3.无缝对接店内其它系统:智能POS与商户财务端可无缝对接，对账速度快，准确性高，稳定性强。同时，借助安卓系统的开放潜力，可以在智能POS上深度整合ERP系统、外卖接单打单系统、电子发票管理等模块，根据商户的特定需求，进行一对一专属开发定制。

4.解放人力，大幅提升经营效率:商户的营业面积可谓寸土寸金，有了、智能POS，收银台的布置可以化繁为简，前厅面积得到节约，显著提高坪效。同时，收银方式的简化，使得传统2-3名收银员的配置，可以精简为0.5-1个人力。

5.提升顾客体验感:在店面实际收银中，如果客人有会员卡并在餐桌结账的话，收银员一般要拿卡到前台刷会员卡，再拿着会员价账单给客人核对，效率很低;如果客人非现金结账的话，一般还得亲自去吧台，体验不好。智能POS支持输码验券与扫码验券，还加入了批量验券功能。客人在餐桌结账，拿着智能POS过去，一次就可以完成收银。

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